برای مشاغل کوچک وام یکی از مؤلفه های مهم در روند گسترش و در مواقع دشواری کار است. بدون وام ، همه چیز از تأمین تجهیزات جدید ، اجاره فضای اداری یا فراهم آوردن موجودی کالای بیشتر می تواند یک چالش باشد . در مورد نیازها ی امور نیز همین اتفاق می افتد. بودجه های اضطراری ممکن است بعد از بروز بلایای طبیعی یا در مواقع بحرانی ازقبیل اپیدمی برای کمک به حفظ مشاغل و آمادگی بازگشت به فعالیت عادی کسب و کارمورد نیاز باشد.
قبل از غرق شدن در موضوع وام ، مهم است که با پرسیدن پنج سوال زیر از خودتان – و بانک یا هر وام دهنده دیگر – ، جوانب مثبت و منفی را در نظر گرفته و به آنها وزن دهید و سپس تصمیم گیری کنید.
1- چرا وام می گیرم؟
ممکن است یک فرد فاقد زمینه برای این فکر باشد ، اما داشتن یک درک صحیح که چرا به پول احتیاج دارید و آنچه را برای آن هزینه خواهید کرد باید دقیق بدانید ، و این اولین قدم ضروری است. جی نلسون ، مدیر روابط بانکی امور کسب وکار می گوید: مشاغل کوچک غالباً وامهایی را برای به دست آوردن دارایی های گران قیمت مانند تجهیزات یا املاک و مستغلات تجاری ، برای خرید موجودی یا مواد اولیه یا برای “تهیه پول نقد برای هزینه های غیر منتظره در زمان چرخه درآمد کم” دریافت می کنند. بانک ایالات متحده بخش زیادی از این منابع را عمدتاً در مورد کسب و کار های دوره ای و فصلی اعمال می کنند ، که اکثر درآمد آنها را در طی یک فصل خاص یا زمان خاص درسال ایجاد می شود.
دلیل متداول دیگر برای نیاز به وام برخی شرایط غیرمنتظره مانند یک فاجعه طبیعی یا یک مسئله مرتبط با سلامتی عمومی مثل اپیدمی است که بر برخی کارکنان مهم یا حتی کل کارکنان تأثیر می گذارد. هنگامی که درک کاملی از آنچه با پول انجام می دهید ندارید ، باید این سؤال را از خود بکنید که آیا قادر به بازپرداخت آن هستید یا خیر. نلسون می گوید: “این یکی از انواع سؤالاتی است که باید درست ازذهن شما تراوش شود.
2. شرایط چیست؟
نلسون هنگام کار با مشتریان ، وامهای تجاری را به دو دسته عمده تقسیم می کند: وام برای مخارج بلند مدت ، مانند املاک و مستغلات ، که به طور معمول در مدت زمان قابل توجهی بازگشت می شوند. وام های کوتاه مدت ، مانند وام هایی که برای خرید یک قطعه از تجهیزات استفاده می شود که عمر آن گاه چند سال است.
شرایط وام ، که شامل مدت بازپرداخت اصل مبلغ وام ، نرخ بهره و وثیقه مورد نیاز است ، باید با نوع هزینه ای که تأمین می کند هماهنگ باشد. به عنوان یک قاعده کلی ، هر چه برنامه بازپرداخت طولانی تر باشد ، خطر پیش فرض و نرخ بهره بیشتر می شود. نلسون می گوید: “اگر موضوعتان چیزی است که می توانید در یک سال آن را بازپرداخت کنید ، بانکدار شما باید یک وام کوتاه مدت را توصیه کند.”
سابقه اعتبار و وثیقه وام گیرنده نیز بر نرخ وام تأثیر می گذارد: به طور کلی ، هرچه سابقه اعتبار شما بهتر باشد و وثیقه ای را که قرار داده اید با ارزش تر باشد ، بانک علاقه بیشتری به پرداخت شما خواهد داشت.
3. آیا کسب وکار من سابقه اعتباری دارد؟
سابقه اعتباری یک تجارت معمولاً جدا از اعتبار شخصی صاحب کسب وکار است ، یک کارآفرین کم تجربه اغلب متوجه این تقسیم بندی نمی شود. نلسون بدون این که کارت اعتباری یا وامی را برای کسب و کار خود بگیرد ، با مشتریانی که چندین سال در این کار بوده اند همکاری کرده است. اعتبار شخصی آنها ممکن است مثال زدنی باشد ، اما “اگر آنها به یک بانک سنتی مراجعه کنند ، نداشتن سابقه اعتبار برای کسب و کارشان می تواند مضر باشد.” “مشاغل نیاز به سابقه اعتباری دارند.”
4- آیا کسب وکار من مورد خوبی برای اخذ وام مدیریت کسب و کار کوچک (SBA) است؟
اگر سابقه کسب شما کمتر از دو سال است و سابقه اعتباری کافی ندارد ، ممکن است یک شما یک وام SBA را در نظر داشته باشید ، بگیرید. برخلاف وام های متعارف ، وام های SBA توسط دولت حمایت می شوند و می توانند شرایط بازپرداخت بدهی را برای شما فراهم کنند.
وام های SBA اغلب گزینه خوبی برای کارآفرینانی است که به دنبال کسب سود هستند. نلسون اخیراً با یک مشتری که در تلاش برای خرید یک داروخانه بود همکاری داشت و وی وام SBA را توصیه کرد. مشتری تجربه گسترده ای در صنعت داشت که از نقطه نظر مدیریت برای تأیید وام SBA خوب است. اما ، از آنجا که قیمت خرید بیشتر از دارایی های وی بود ، ممکن است برای اخذ وام برای وثیقه لازم باشد .
5- هزینه واقعی وام چقدر است و چگونه می توانم آن را بازپرداخت کنم؟
قبل از گرفتن وام ، اطمینان حاصل کنید که هزینه واقعی آن را درک کرده اید. علاوه بر بهره ، وام ها می توانند شامل هزینه های اضافی مانند هزینه های ارزیابی و اعمال جریمه یا بیمه کالا ها و سایر موارد شوند که به دلایل مختلفی مانند پرداخت وام خیلی سریع به شما تحمیل می شوند.
نلسون می گوید ، شما همچنین باید درک درستی از چگونگی بازپرداخت وام داشته باشید بدون این که تأثیر مخربی بر جریان وجوه تجاری شما بگذارد. در حالی که بانک تجزیه و تحلیل جریان پول خود را برای تعیین میزان بدهی یک شرکت می تواند به عهده بگیرد ، “صاحبان مشاغل نیز باید این موضوع را در نظر بگیرند.” چنین محاسبه ای باید میزان حد اقلی که شما ، می توانید به صورت ماهانه به صورت واقعی پرداخت کنید را بدست آورد. بنابر این باید از خود بپرسیدآیا این سطح تولید من را بهبود می بخشد و جریان درآمد من را متعادل می کند؟
بیشتر صاحبان مشاغل که با او کار کرده اند ، قلباً ، افرادی محافظه کار هستند که مایل به پذیرفتن خطرات محاسبه شده برای رشد و سلامت آینده تجارت خود نیستند. اما در پایان روز ، پس از مشورت با مشاوران معتبر آنها ، تک تک صاحبان وظیفه دارند که مبلغی را که برای وام گرفتن با آن راحت هستند ، تعیین کنند.
بانک و نمایندگان آن مشاوره مالیاتی یا حقوقی ارائه نمی دهند. وضعیت مالیاتی و مالی شما مخصوص خودتان است. برای مشاوره و اطلاعات در مورد وضعیت خاص خود ، باید با مشاور مالیاتی و / یا مشاور حقوقی خود مشورت کنید.
